◆ローンには2種類ある！まずは違いを整理しよう
| 項目 | ディーラーローン（残価設定含む） | マイカーローン（銀行・信金など） |
|---|---|---|
| 主な対象 | 新車（※残価設定は新車のみ） | 新車・中古車両 方OK |
| 金利 | 実質年率1.9〜4.9％程度（例） | 実質年率0.9〜4.9％程度 |
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動 or 固定を選択可 |
| 審査 | 比較的通りやすい | 審査が厳しめ |
| 支払いパターン | 残価を残して月々を軽く | 購入額をフルで返済 |
| 車両の所有権 | 原則ディーラー | 自分名義 |
◆残価設定ローンは「定期的に新車に乗り替えたい人」におすすめ
ディーラーで取り扱う残価設定ローンは、
契約時に「●年後の残価（下取り額）」を設定し、その残価を差し引いた金額だけを分割返済する仕組み。
▼メリット
- 月々の支払いを大幅に抑えられる
- 定期的に新型車に乗り替えやすい
- 金利は固定タイプ（途中変動なし）
▼注意点
- 契約終了後も“車は自分の所有物ではない”
- 残価精算or乗り換えが必要 → 支払いはずっと続く
- 毎回買い替えると総支払額は割高になりがち
👉 向いているのは…
「頭金が少ない」「常に新型に乗りたい」「資産より“体験”重視」という人。
◆1台を長く乗るなら「銀行マイカーローン」の方が総額はお得
銀行・信用金庫などのマイカーローンの魅力は、とにかく金利が低いこと。
最近は0.9〜1.9％の固定型プランも多く、総額で見るとディーラーローンより安くなるケースが多数あります。
▼メリット
- 新車／中古車どちらにも使える
- 金利が低く、総返済額を抑えられる
- 車は初日から「自分名義」になる
▼注意点
- 審査は厳しめ（最低限の年収・信用が必要）
- 頭金ゼロの場合は希望額が満額通らないことも
👉 向いているのは…
「1台を長く乗る」「支払総額をなるべく抑えたい」「中古車を購入予定」の人。
◆今選ぶべきは「残価設定 × 銀行ローン」の賢い組み合わせ⁉
近年は**「金利固定＋低金利」**を打ち出すマイカーローンが増えており、ディーラーローンとの“金利差”が目立つようになりました。
特に——
☑ 家計の支出はなるべく抑えたい
☑ クルマは長く所有する予定
☑ 中古車や登録済み未使用車の購入も視野にある
という方なら、間違いなく**銀行のマイカーローン（固定金利）**を第一候補にするべきです。
一方で——
☑ お金はかけてもいいから常に新型に乗りたい
☑ 将来の下取り金額など考えるのが面倒
☑ 頭金が少ない（or 0円）状態ですぐ欲しい
という人なら、ディーラーの残価設定ローンがベストです。
◆まとめ｜「一番お得なローン」は“あなたの乗り方”で変わる！
| パターン | おすすめローン |
|---|---|
| 1台を長く乗る | 銀行マイカーローン（固定金利） |
| 2〜3年ごとに乗り換えたい | ディーラー残価設定ローン |
| 中古車を買う予定 | 銀行マイカーローン |
| 頭金ゼロで今すぐ乗りたい | ディーラーローン（残価設定） |
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